Chfp国家理财规划师

水清浅

理财规划（ Financial Planning ），是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。

理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。
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职业介绍
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理财规划师（ Financial Planner ）是为客户提供全面理财规划的专业人士。按照中华人民共和国劳动和社会保障部制定的《理财规划师国家职业标准》，理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规，为客户提供量身订制的、切实可行的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。

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2 B% `+ V$ k7 H& `  J 工作内容
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在理财规划实际工作中，财务安全和财务自由目标在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体规划当中体现，集中表现为以下八个方面：
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* f: |2 f, e/ C必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。
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/ I; r8 u4 U3 V8 X/ B! ~2 Z0 e. l 合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理 , 使家庭收支结构大体平衡。

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实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。
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完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。
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, h% c5 g) i. c! A 合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。




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+ X% t0 W1 J1 p0 A. C' ]$ Y 积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源最终达到财务自由的层次。
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/ {8 J( Z- r8 q0 r6 u8 P( P. b 安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。

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# x6 y( u; w" x& o7 V 合意的财产分配与传承。财产分配与传承是个人理财规划中不可回避的部分，理财规划师要尽
量减少财产分配与传承过程中发生的支出，协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代际相传。
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职业发展和前景
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" z' G: S( Y$ Z1 a' A随着过去近 30 年中国经济的快速发展，中产阶级和豪富阶层正在迅速形成，并有相当一部分从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，因而对能够提供客观、全面理财服务的理财师的要求迅猛增长。麦肯锡的一项调查资料表明， 2006 年中国的个人理财市场将增长到 570 亿美元，专业理财将成为我国最具发展潜力的金融业务之一。与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足。我国国内理财市场规模远远超过 1000 亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有 20 万人的缺口，仅北京市就有 3 万人以上的缺口。在中国，只有不到 10% 的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为 58% 。

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% }% F  e, j% l# R  d理财规划师既可以服务于金融机构，如商业银行、保险公司等，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务。 1997 年，美国理财师年薪的平均数是 11 万美元，相当于大公司的中层经理。不同的是，他们中的很多人每年仅工作 600 小时。 2001 年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，理财师位列第一。
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4 p/ z2 }9 t- j! @1 F那么这一新兴职业的薪水如何呢？据了解，美国理财规划师的平均年收入是 11 万美元，香港理财规划师去年最高收入达 200 多万港元，国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，国内理财规划师的年薪“应该在 10 万到 100 万元人民币之间”。参考我国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。

随着经济的发展与居民可支配收入不断增长，人们开始更多地关注自身的财务状况，希望能够运用储蓄和其他理财工具的结合，来确保日后生活的财务自由和财务尊严。在这种背景下
，为客户进行整体财富规划的理财规划师应运而生，具有广泛的职业发展前景。但由于缺乏统一的管理与指导，社会上相继出现了各种理财规划认证与培训，考试与培训质量良莠不齐，影响了整个理财规划行业的健康发展。为了规范理财规划行业，建立统一、权威的理财认证证书，国家劳动和社会保障部推出了理财规划师职业资格认证考试（即国家理财规划师），并制定了《理财规划师国家职业标准》，力图建立统一、规范的行业标准。
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报名条件
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　国家理财规划师作为唯一由国家认证的理财规划师，具有权威性、本土化的特点。所谓权威性是指理财规划师职业资格证书是唯一一个由政府权威机构颁发的理财规划师证书，国家劳动和社会保障部是唯一具有颁发国家职业资格证书的权威机构，社会上其它理财认证机构皆属于民间组织。本土化是指，国家理财规划师立足于中国本土现实，以实用为目的，考试安排与培训课程具有很强的操作性，所学知识内容与我国国情、现实紧密相连，具有良好的实用性。
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理财规划师国家职业资格分为三级，一级为高级理财规划师，二级为中级理财规划师，三级为助理理财规划师。
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5 ]; _8 |% X, R% t国家理财规划师共分三级：
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国家职业资格三级，助理理财规划师

国家职业资格二级，理财规划师

& {, ~6 b+ Q6 z* N) t国家职业资格一级，高级理财规划师
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6 q$ G, P2 ]6 U+ j/ N! S目前，只启动了国家职业资格三级与二级的认证。
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) e1 ^) r% {8 k5 |0 G  r3 v( c4 ? 凡报考国家职业三级的，只要具备以下条件中的一条即可：


（ 1 ）连续从事本职业工作 6 年以上。   

" r$ X6 T$ v% \3 ~7 u# u) U, t/ v（ 2 ）具有以高级技能为培养目标的技工学校、技师学院和职业技术学院本专业或相关专业毕业证书。


' P/ S# `/ X/ Q （ 3 ）具有本专业或相关专业大学专科及以上学历证书。


; n% F% H! |& Q* w+ N （ 4 ）具有其他专业大学专科及以上学历证书，连续从事本职业工作 1 年以上。
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$ G. I- y2 ?0 `# H" ` （ 5 ）具有其他专业大学专科及以上学历证书，经本职业三级正规培训达规定标准学时数，并取得结业证书。
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凡报考国家职业资格二级的，只要具备以下条件中的一条即可：

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（ 1 ）连续从事本职业工作 13 年以上。


（ 2 ）取得本职业三级职业资格证书后，连续从事本职业工作 5 年以上。
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（ 3 ）取得本职业三级职业资格证书后，连续从事本职业工作 4 年以上，经本职业二级正规培训达规定标准学时数，并取得结业证书。


（ 4 ）取得本专业或相关专业大学本科学历证书后，连续从事本职业工作 5 年以上。

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（ 5 ）具有本专业或相关专业大学本科学历证书，取得本职业三级职业资格证书后，连续从事本职业工作 4 年以上。
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6 M7 Y' D7 C5 s* l （ 6 ）具有本专业或相关专业大学本科学历证书，取得本职业三级职业资格证书后，连续从事本职业工作 3 年以上，经本职业二级正规培训达规定标准学时数，并取得结业证书。
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（ 7 ）取得硕士研究生及以上学历证书后，连续从事本职业工作 2 年以上。
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凡报考国家职业资格一级的，只要具备以下条件中的一条即可：
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（ 1 ）连续从事本职业工作 19 年以上。


4 T7 m' o8 K" p! M& ~8 A6 |: {! }: k& w （ 2 ）取得本职业二级职业资格证书后，连续从事本职业工作 4 年以上。
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+ m& H1 h) }3 L, l8 v* D （ 3 ）取得本职业二级职业资格证书后，连续从事本职业工作 3 年以上，经本职业一级正规培训达规定标准学时数，并取得结业证书。